В классической картине мира кредиторы гоняются за неплательщиками, чтобы «вытрясти» из них деньги. Но что делать, когда вы точно знаете, что должны, но не знаете, кому именно?
«Мне даже в голову не приходило, что они не платили»
Весной этого года Наталья (имя изменено) обратилась в банк за кредитом. Она собиралась покупать недвижимость, и ей не хватало определенной суммы. «Это был мой зарплатный банк уже давно, — говорит она. — Я была там «своим» клиентом, они видели все мои доходы и поступления. Я была уверена, что с кредитом у меня проблем не будет». Однако в банке ей отказали. И как «своему» клиенту посоветовали проверить кредитную историю.
Через портал «Госуслуги» она сделала запрос в кредитные бюро, получила кредитную историю и обомлела — там был указан непогашенный кредит 15-летней давности.
Наталья вспомнила, что действительно брала в 2005 году в другом банке кредит на 20 тыс. рублей. По ее словам, брала не для себя: нужно было помочь близким людям, которым срочно нужны были деньги. Передала им полученную в банке сумму, график платежей и выбросила историю из головы. «Мне даже в голову не приходило, что они не платили, — рассказывает она. — Мне ни разу не звонили из банка, не приходило никаких сообщений, и я была уверена, что все в порядке».
Наталья встретилась с этими людьми, и те признались, что действительно не вернули банку деньги. Наталья отправилась в кредитную организацию, чтобы погасить этот долг. Однако там ей сообщили, что долг уже давно продали коллекторам. «Название коллекторской компании написали на бумажке — мол, ищите их и возвращайте долг им», — говорит Наталья.
Поиск коллекторской компании в Интернете закончился неудачей: Наталья выяснила, что несколько лет назад она была ликвидирована. «Я позвонила на горячую линию ЦБ, — продолжает Наталья. — Мне дали номер телефона ФССП (это регулятор коллекторского рынка. — Прим. ред.). А там сказали, что по мне никаких исполнительных производств не возбуждено. Круг замкнулся».
Круг замкнулся, кредитная история испорчена, как ее исправить — непонятно. И Наталья написала в Банки.ру с просьбой помочь ей найти своего кредитора.
Ищет редакция, ищут коллекторы
Редакция Банки.ру обратилась в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) с просьбой помочь Наталье выяснить, у кого теперь в итоге находится ее долг, и разобраться, что нужно предпринимать. НАПКА разослала соответствующие запросы своим участникам, однако пока компания, у которой может оказаться долг Натальи, не нашлась. В процессе поисков обнаружили полную тезку Натальи (Ф. И. О. и дата рождения совпали) с гораздо более внушительным долгом. Однако город и паспортные данные, к счастью, не совпали. Поиски продолжаются.
Если в итоге коллектор — кредитор Натальи — найдется, то история завершится быстро и относительно безболезненно. Она вернет злосчастные 20 тыс. рублей, перестанет быть должником и исправит кредитную историю. Может быть, что первоначальная коллекторская компания, которая выкупила ее долг у банка, в трудные для себя времена продала его другой компании в числе прочих активов.
Но возможен и другой вариант: актуального кредитора Натальи найти так и не удастся, для исправления кредитной истории придется попотеть.
Эта история вызывает много вопросов, и мы попросили участников рынка их прокомментировать.
1. Почему в кредитной истории не оказалось записей о, возможно, неоднократной перепродаже долга?
Коллекторская компания при приобретении прав требования по кредиту становится таким же кредитором, как банк, и обязана передавать информацию о кредите в то же бюро, в которое ее передавал банк. Скорее всего, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, в нарушение требований закона коллектор или не сделал необходимую запись в кредитной истории, или передал ее в другое БКИ. Выяснить это можно, запросив полную информацию о кредитных историях в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Примечательно, что санкции за такое нарушение в законодательстве не прописаны и остаются на усмотрение надзорного органа. Напомним, что надзорным органом для коллекторского рынка является ФССП, для банков — Банк России. Туда можно подать жалобу. Впрочем, если коллекторская компания ликвидирована, наказывать уже некого.
2. Куда обращаться, если коллекторская компания, купившая долг, больше не существует на рынке, а долг надо возвращать?
Можно попытаться найти своего коллектора через Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, написав туда сообщение через форму обратной связи. «НАПКА принимает все обращения через сервис «Добро пожаловаться», каждое из них рассматривает контрольный комитет в индивидуальном порядке, — говорит директор НАПКА Борис Воронин. — Заемщику нужно зайти на сайт НАПКА, нажать кнопку «Отправить обращение» — и он перейдет на форму обращения на сервисе «Добро пожаловаться». Так как мы обязаны получить согласие физического лица на обработку его персональных данных, то все обращения примаются в письменном виде».
3. Почему кредиторы могут не звонить с требованием вернуть долг?
«Основная причина, почему так происходит, — это неактуальные контактные номера, — говорит Борис Воронин. — Должник сменил телефон, не уведомил об этом кредитора (банк или МФО), как он обязан это делать, и в итоге связь с ним потеряна. Кроме того, кредитор, первичный или вторичный, не обязан звонить или писать, это остается на его усмотрение».
4. Могли ли коллекторы не сообщать о долге, чтобы «накрутить» проценты, штрафы и пени?
По словам Бориса Воронина, коллекторы никогда не начисляют пени и штрафы — это прописано в договоре цессии с каждым кредитором. «Именно по этой причине для многих должников продажа долга является первым шагом на пути исправления кредитной истории, — указывает он. — Помимо отсутствия пеней должнику предлагаются индивидуальные условия погашения».
5. Если долг удалось погасить, как внести запись в кредитную историю?
По словам Алексея Волкова, заемщик может оспорить информацию в бюро кредитных историй, где хранятся последние по времени сведения о кредите. Для этого нужно сделать официальный запрос в бюро и написать заявление с перечислением недостоверных данных. «Далее уже само бюро обращается к кредиторам и проверяет справедливость претензий, — отмечает он. — Если все подтверждается, кредитная история корректируется. Но если кредитор, в данном случае коллекторская компания, не согласится с претензиями, заемщику придется обращаться за исправлением кредитной истории в суд».
6. Если в итоге отыскать конечного кредитора не удастся и долг вернуть будет некому — придется всю жизнь жить с плохой кредитной историей?
По словам Бориса Воронина, если после обращения к первичному кредитору и после поиска через НАПКА результатов нет, есть четкое понимание, что вторичный кредитор больше не присутствует на рынке и он не реализовывал свои активы в виде долговых портфелей, то необходимо начать процесс корректировки записи в бюро кредитных историй через суд. Однако стоит помнить, что любое бюро проводит тщательную проверку, а суд принимает окончательное решение. Таким образом, воспользоваться этим правом в мошеннических целях не получится.
7. Какие шаги нужно предпринять, чтобы откорректировать свою кредитную историю через суд?
Процесс корректировки простой, но может занять время, отмечает Борис Воронин.
1. Субъект кредитной истории (заемщик, должник) должен обратиться во все бюро кредитных историй, где есть неверная или устаревшая информация о нем, с оспариванием.
2. Каждое бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, проводит проверку информации, направляя соответствующий запрос источнику — кредитору. В случае отсутствия письменного ответа или если кредитор или коллектор пропал или закрылся, бюро кредитных историй направляет субъекту кредитной истории ответ о том, что кредитная история оставлена без изменений в связи с тем, что источник формирования кредитной истории не сообщил о подтверждении или опровержении оспариваемой информации.
3. Если запись в кредитной истории не исправлена, то заемщик/должник обращается в суд — обязательно с приложением ответа бюро кредитных историй по процедуре оспаривания. Суд принимает решение исправить кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй вносит изменения в запись кредитной истории заемщика, должника по решению суда.
Необходимость обращаться в суд в такой ситуации обусловлена тем, что согласно закону «О кредитных историях» БКИ не могут самостоятельно вносить изменения в кредитную историю.
«Стоит понимать, что, если кредитор отмолчался на запрос бюро кредитных историй, то изменение записи в кредитной истории по решению суда не означает, что долг списывается, — предупреждает Борис Воронин. — Кредитор может объявиться и взыскать долг через суд и/или обновить данные в кредитной истории».
8. Какие еще возможны варианты возврата долга, когда кредитор неизвестен?
Таким вариантом, очень условным, который можно рассмотреть в качестве временного решения, может быть депозит нотариуса. Он позволяет преодолеть затруднения, которые возникли на пути исполнения обязательства, таким образом избежать возможных пеней и штрафных санкций за просрочку.
«Иногда должник готов, но не может перечислить денежные средства непосредственно кредитору, — объясняет ведущий юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Артем Кадников. — Так бывает, когда ему неизвестно местонахождение кредитора или его банковские реквизиты. Случается, что по ряду причин кредитор и вовсе уклоняется от принятия исполнения обязательства. Это может делаться для наращивания кредиторской задолженности, а в случае банкротства — чтобы затянуть процедуру. Именно для таких, по большей части исключительных случаев, закон и предусмотрел возможность внесения денежных средств на депозитный счет нотариуса».
Законодательство предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса, если вернуть долг непосредственно кредитору по тем или иным причинам невозможно. При этом необходимо понимать, что закон требует от должника, а в случае банкротства гражданина — финансового управляющего, предпринять все возможные меры для перечисления денежных средств кредитору. «Как следствие, на практике нотариусы весьма неохотно принимают денежные средства на депозит, ссылаясь на недостаточность предпринятых мер, — указывает Артем Кадников. — Заметим, что по сути внесение средств на депозит нотариуса не приведет к погашению долга и уж точно не исправит кредитную историю».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Иллюстрация: Banki.ru
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
- сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
- погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
- судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
- проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ из-за мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
- справка банка об отсутствии долгов
- исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
- выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Здравствуйте, моей сестре стали названивать из коллекторского агенства и требовать оплату долга по кредиту взятого еще 2004 г. Она вообще не помнит о нем, и соответственно в шоке. С 2010г она стала брать некоторые кредиты в банках. У нее была идеальная кредитная история, до момента появления звонков с требованиями оплатить долг о котором она даже не знала. Она потребовала выслать ей документы о переуступке долга. Ей прислали что то вроде «документов»(договор и её подписью, и копию её паспорта) причем уже давно не существующего банка (он то ли закрылся, то ли поменял название). Я ей говорю что б не платила так как срок давности прошел. Но они умудрились испортить ей кредитную историю. Подскажите что нужно ли вообще платить этот долг? и исправится ли история? Вообще ее кредитная история исправится после этого?
Показать полностью
12 мая 2017, 12:06, Виктория, г. Санкт-Петербург
Добрый день, Виктория.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с Федеральным законом от 07.05.2013 N 100-ФЗ (в ред. от 28.12.2016) десятилетний срок, предусмотренный пунктом 2 статьи 196, начинает течь не ранее 1 сентября 2013 года. Лица, которым до дня вступления в силу Федерального закона от 28.12.2016 N 499-ФЗ судом было отказано в удовлетворении исковых требований в связи с истечением указанного срока, вправе обжаловать судебные акты в порядке и сроки, которые установлены арбитражным и гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму».
В любом случае срок исковой давности прошел. Пишите заявление в полицию на вымогательство или самоуправство. Отстанут моментально. А вот кредитную историю они испортить не могут, так как не имеют доступа БКИ.
12 мая 2017, 12:10
Дмитрий Васильев
Адвокат, г. Москва
Добрый день. Виктория.
Здесь нужно понимать в связи с чем вообще возникла эта задолженность и была ли она вообще ранее и если была, то была ли она погашена.
Фактически если даже срок давности прошел, то информация в БКИ все равно хранится, однако надо понимать могут ли они сейчас вообще доказать факт наличия долга или нет.
Если нет, то можно подать иск в суд и обязать исправить кредитную историю, практика такая уже имеется.
Но в законе не говорится о том, что мол если срок давности прошел, то информация удаляется, такого нет.
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О кредитных историях»Статья 4. Содержание кредитной истории
2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита);
б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;
е) о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа;
ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
з) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;
и) о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий);
к) указание вида обязательства — договор займа (кредита) или договор поручительства;
л) указание предмета залога (при его наличии) и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства — объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии — объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях;
м) информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита);
С Уважением,
Васильев Дмитрий.
12 мая 2017, 12:12
Андрей Власов
Юрист, г. Апатиты
моей сестре стали названивать из коллекторского агенства и требовать оплату долга по кредиту взятого еще 2004 г. Она вообще не помнит о нем, и соответственно в шоке.
Виктория
Виктория, добрый день! Коллекторов отправляйте в суд а там ст. 199 ГК
1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
3. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
перемена лиц в обязательстве на течение срока ИД не влияет, коллекторы долг видимо у кого то купили. Ну и собственно если будут особенно навязчивы — с 01.01.2017 соблюдение коллекторами законодательства в части правил внесудебного взыскания задолженности осуществляет ФССП
r78.fssprus.ru/
12 мая 2017, 12:12
Роман Исаев
Юрист, г. Владивосток
Здравтсвуйте, надо бы ознакомиться с документами, что они прислали, однако в данном случае платить за данный кредит уже не стоит, а отправлять коллекторов в суд, в суде сможете применить исковую давность по данной задолженности и ничего платить не будете.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
(в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Позиции высших судов по ст. 196 ГК РФ >>>
1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Относительно звонков и угроз, в связи с выходом закона о коллекторской деятельности. у коллекторов весьма ограничились полномочия, если они будут выходит за рамки закона — пишите жалобу приставам, они регулируют днные взаимоотношения. Смотрите условия в законе.
Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и…
Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником
Про кредитную историю точно сказать нельзя. но если долг дейтсвительно был, то это правомерно.
12 мая 2017, 12:13
Здравствуйте Виктория!
Вашей сестре необходимо направить 4 жалобы:
1) в прокуратуру
так как на основании ч.ч.1-2 ФЗ “О прокуратуре Российской Федерации»,
Прокуратура Российской Федерации — единая федеральная централизованная система органов, осуществляющих от имени РФ надзор за соблюдением Конституции РФ и исполнением законов, действующих на территории РФ, обеспечение верховенства закона, единства и укрепления законности, защиты прав и свобод человека и гражданина.
www.genproc.gov.ru/contacts/ipriem/
2) Центральный Банк Российской Федерации /Банк России/
В соответствии со ст.56 ФЗ “О центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора.
Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов.
www.cbr.ru/Reception/
3) Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия населения /Роспотребнадзор/
На основании п.1 “Положения о Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека» Роспотребнадзор является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере защиты прав потребителей, разработке и утверждению государственных санитарно-эпидемиологических правил и гигиенических нормативов, а также по организации и осуществлению федерального государственного санитарно-эпидемиологического надзора и федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей.
4) в службу судебных приставов
fssprus.ru/
Жалобы возможно направить в том числе и в электронном виде. Рекомендую все жалобы направить именно одновременно.
Об итогах проведенных проверок и принятых мерах, в соответствии со ст.12 ФЗ от 02.05.2006 №59-ФЗ “О порядке рассмотрения обращений граждан РФ» сестре обязаны сообщить в письменном виде в течении 30 суток.
12 мая 2017, 12:14
Ирина Фролова
Юрист, г. Ставрополь
Здравствуйте, Виктория!
Ваша сестра может сообщить коллекторам, пусть обращаются суд.
В суде необходимо заявление о применение срока исковой давности в порядке ст.196-200 ГК РФ. Суд должен отказать коллекторам в иске.
Согласно ст.196 ГК РФ 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст.199 ГК РФ 1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Кредитную историю возможно восстановить только путем обращения в суд, бюро кредитных историй вряд ли пойдет на внесение изменения в историю в без документов от банка или коллекторов.
Можно конечно подать заявление в бюро кредитных историй, но скорее всего будет отказ, поскольку долг существует, он автоматически не списывается.
5.1. Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию — источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.
Согласно ст.8 о кредитных историях 7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Желаю удачи!
12 мая 2017, 12:15
Руслан Григорьев
Юрист, г. Рыбинск
Здравствуйте!
Подскажите что нужно ли вообще платить этот долг? и исправится ли история?
Виктория
В связи с тем, что срок исковой давности, который составляет 3 года истек, то она может не платить этот долг, так как в суд коллекторы однозначно обращаться не будут.
На счет кредитной истории, то сестре лучше обратиться с запросом в бюро кредитных историй о предоставлении информации.
www.cbr.ru/ckki/ .
Из ответа будет видно кто внес сведения о долге и когда.
Если она не согласна с кредитной историей, то вправе оспорить ее подав заявление в бюро кредитных историй.
ст.8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ
«О кредитных историях»
Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
12 мая 2017, 12:20
Валерий Орехов
Юрист, г. Тула
Здравствуйте.
Но они умудрились испортить ей кредитную историю. Подскажите что нужно ли вообще платить этот долг? и исправится ли история? Вообще ее кредитная история исправится после этого?
Вам необходимо проверить свою кредитную историю сделав запрос в бюро кредитных историй ЦБ РФ. Если в ней действительно значиться непогашенная задолженность перед банком и вы хотите иметь чистую кредитную историю и несмотря на то что срок давно прошел по взысканию с вас долга и если сумма небольшая вам лучше ее погасить.
Или каждый раз при получении кредита доказывать. что данная задолженность к вам отношения не имеет и она допущена по причинам от вас не зависящим.
12 мая 2017, 12:23
Ольга Прохорова
Адвокат, г. Курган
Срок исковой давности в кредитных договорах с ежемесячными платежами отсчитывается от каждого платежа отдельно. Взгляните на дату, когда должен быть произведен последний платеж по кредиту и отсчитайте от него три года. Если срок исковой давности прошел, значит требования коллекторов неправомерны, но несмотря на это у них есть право обратиться в суд с иском о взыскании долга. Ваше право в этом случае заключается в том, что вы имеете право заявить ходатайство о пропуске срока исковой давности. В случае пропуска срока исковой давности коллекторам будет в иске отказано.
Если они не обращаются в суд, а просто звонят и действуют на нервы, Вашей сестре стоит написать заявление в полицию о вымогательстве, а также жалобу в ЦБ.
12 мая 2017, 12:25
Лилия Ухова
Юрист, г. Сочи
Здравствуйте.
Про исковую давность Вам коллеги уже подробно все описали. Естественно, никому ничего не надо платить, поскольку срок исковой давности давно прошел.
А вот по поводу испорченной кредитной истории поясню следующее:
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» вступил в действие с 01 июня 2005 года.
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 июня 2005 года, за исключением части 3 статьи 5 настоящего Федерального закона. (ст. 20)
В ст. 18 этого закона определен порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на день вступления его в силу.
Статья 18. Порядок включения в кредитные истории информации по договорам займа (кредита), действующим на день вступления в силу настоящего Федерального закона
1. Кредитные организации, осуществляющие деятельность на день вступления в силу настоящего Федерального закона, обязаны в течение девяти месяцев со дня вступления в силу настоящего Федерального закона привести свою деятельность в соответствие с требованиями, предъявляемыми к кредитным организациям — источникам формирования кредитных историй настоящим Федеральным законом.
2. Источники формирования кредитных историй обязаны представлять в бюро кредитных историй в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, информацию, предусмотренную статьей 4 настоящего Федерального закона, о договорах займа (кредита), заключенных до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, при наличии письменного указания (согласия) соответствующего субъекта кредитной истории на передачу указанной информации.
Я Вас уверяю, что при заключении в 2004 году кредитного договора Ваша сестра просто не могла дать такого согласия.
Поэтому нахождение информации о кредите 2004 года, и передача этой информации коллекторами в БКИ явно незаконны.
Вашей сестре необходимо в любом банке взять свою кредитную историю, затем направить в БКИ соответствующую претензию об исключении из КИ сведений об этом кредите в соот. со ст. 8
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
12 мая 2017, 12:46
Похожие вопросы
Имеем ли мы право просить оплатить работы и неустойку?
Здравствуйте, был подписан договор подряда по строительству частного дачного дома. Техническое задание и договор делал заказчик, так как настоял, что у него юристы хорошие, а я строитель ИП и ничего не понимаю. Нам надо было разработать план схема дома, его границы и прочее. Все происходило по согласованию с заказчиком. Сейчас стройка приостановилась из-за проблем с поставщиками. Заказчик расторгнул договор и ещё хочет с нас взыскать пени и штраф по договору, якобы мы вообще не выполнили работу. Так получилось, что в договоре написано, что работа принимается полностью, а в графике расписаны этапы. Мы не согласны с этим, так как у нас много времени и сил было потрачено. Мы согласны, что должны платить неустойку, но только за выполненную по графику работу. Кроме того, после расторжения договора мы обнаружили, что в задании разработанном заказчиком есть нарушения (ошибка в участке строительства). В связи с этим вопросы: 1) Имеем ли мы право требовать уплаты за проделанную работу и убытки (был взят кредит, который хотели отбить после сдачи дома)? 2) Мы можем уменьшить неустойку? 3) Может ли заказчик ссылаться на то, что мы не правильно построили дом из-за ошибки в его же тех.задании? Сейчас дом почти достроен, осталась внутренняя отделка. Ошибку выявила строительная экспертиза (адрес другой в экспертизе) и нужно переделывать все схемы и проекты заново.
29 декабря 2022, 05:22, вопрос №3547026, Георгий, г. Москва
Может ли он выиграть суд и доказать, что на самом деле это из за нас испорчен ремонт?
Здравствуйте, мы только купили квартиру и в этот же день совсем немного затопили соседей снизу, так как была течь в гибкой подводке. У них цоколь, салон массажа. Из причененного ущерба отслоились обои по шву в одном месте несколько сантиметров, так как вода как то по стене только просочилась. Через 2 месяца собственник салона стал требовать от нас капитальный ремонт и большую сумму денег, хочет на нас повесить более раннее затопление от бывших собственников, где у него действительно отклеились обои по всему помещению. Может ли он выиграть суд и доказать, что на самом деле это из за нас испорчен ремонт? От услуги прдклеить только то разошлось по нашей вине, он отказывается
28 декабря 2022, 23:30, вопрос №3546907, Наталья, г. Москва
Чем мне все это может грозить, и есть ли выход из данной ситуации
Нахожусь в трудной жизненной ситуации. Один воспитываю троих детей, набрал кредитов — три потребительских кредита и две кредитные карты. Есть небольшие просрочки, до 40 дней. Доходов на полное погашение в настоящее время не хватает, идут угрозы от банков. Чем мне все это может грозить, и есть ли выход из данной ситуации. Работаю официально, банки на рефинансирование и реструктуризацию не идут.
28 декабря 2022, 11:33, вопрос №3546210, Петр, г. Дзержинск
Ежемесячно приходят квитанции за лифт, постоянно оплачиваем без задержок и долгов никогда не было и нет
Доброго времени суток!!!! Я проживаю в десятиэтажном доме на 10 этаже…. Последние пол года лифт стого поднимается только до 9 этажа, несколько раз ломался, но снова после ремонта поднимаетмя только до 9 этажа. У меня грудной ребенок и коляску приходится сносить и поднимать … Это не удобно и для меня ня это тяжело. Ежемесячно приходят квитанции за лифт, постоянно оплачиваем без задержок и долгов никогда не было и нет. Позвонила я прорабу и в ответ на мою просьбу починить лифт было сказано что он старый это не возможно мол довольствуйтесь тем что ездит до 9 этажа и ждите когда в 2023 установят новый лифт, к этому времени у меня ребенок уже будет ходить.да и плюс к этому у меня старший ребенок инвалид , ему 5 лет…. Ездит на инвалидной коляске. Лифт не хотят делать, пандусы в подъезде и на 1 этаже дом управление отказывается делать . Где найти управы?
28 декабря 2022, 10:39, вопрос №3546227, Надежда Шестак, г. Калининград
Так получилось, что коллекторское агенство подало на меня в суд, за давний долг банку. Судебный приказ я отменила в прошлом году, в этом году иск был так же отклонен из за срока давности. Но теперь в БКИ красуется запись о просрочке.
Долг давний (2013 год) от банка, которого не существует уже. И кстати в договоре нет пункта, что договор может быть передан третим лицам в случае задолженности. Ни слова вообще. КАк теперь быть, что делать, чтобы удалить запись в кредитном бюро. Я так понимаю, что банк вообще не имел права продавать долг, без моего согласия. Стоит ли подать в суд? и как сформулировать свои претензии?
Алена! Согласно требованиям ст.12 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
Т.е. если в договоре не было запрета на уступку права требования, то уступка могла состояться. Согласно требованиям Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитор, в т.ч. новый кредитор независимо от того, что долг не удалось взыскать ввиду истечения срока исковой давности, вправе осуществлять внесудебную защиту нарушенного права, в т.ч. путем внесения данных в бюро кредитных историй. Т.е. законных оснований для того, чтобы убрать запись о просроченном долге, нет. Соответственно, нет и смысла подавать в суд.
Вам помог ответ?ДаНет
Подайте в суд и заявите требования об исключении сведений из БКИ
Иск составляется так:
ГПК РФ Статья 131. Форма и содержание искового заявления
Перспективы и риски споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 131 ГПК РФ
1. Исковое заявление подается в суд в письменной форме.
2. В исковом заявлении должны быть указаны:
1) наименование суда, в который подается заявление;
2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее адрес, а также наименование представителя и его адрес, если заявление подается представителем;
(в ред. Федерального закона от 28.11.2018 N 451-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
КонсультантПлюс: примечание.
Действие п. 3 ч. 2 ст. 131 приостановлено до 01.01.2022 в части предоставления (указания) одного из идентификаторов гражданина-должника в исковых заявлениях, подаваемых занятыми в сфере ЖКХ юрлицами и ИП, указанными в ФЗ от 01.04.2020 N 98-ФЗ.
3) сведения об ответчике: для гражданина — фамилия, имя, отчество (при наличии) и место жительства, а также дата и место рождения, место работы (если они известны) и один из идентификаторов (страховой номер индивидуального лицевого счета, идентификационный номер налогоплательщика, серия и номер документа, удостоверяющего личность, основной государственный регистрационный номер индивидуального предпринимателя, серия и номер водительского удостоверения, серия и номер свидетельства о регистрации транспортного средства), для организации — наименование и адрес, а также, если они известны, идентификационный номер налогоплательщика и основной государственный регистрационный номер. В исковом заявлении гражданина один из идентификаторов гражданина-ответчика указывается, если он известен истцу;
(п. 3 в ред. Федерального закона от 28.11.2018 N 451-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;
5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;
6) цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;
7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом;
(в ред. Федерального закона от 28.11.2018 N 451-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
7.1) сведения о предпринятых стороной (сторонами) действиях, направленных на примирение, если такие действия предпринимались;
(п. 7.1 введен Федеральным законом от 26.07.2019 N 197-ФЗ)
перечень прилагаемых к заявлению документов.
В заявлении могут быть указаны номера телефонов, факсов, адреса электронной почты истца, его представителя, ответчика, иные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, а также изложены ходатайства истца.
3. В исковом заявлении, предъявляемом прокурором в защиту интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований или в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц, должно быть указано, в чем конкретно заключаются их интересы, какое право нарушено, а также должна содержаться ссылка на закон или иной нормативный правовой акт, предусматривающие способы защиты этих интересов.
В случае обращения прокурора в защиту законных интересов гражданина в заявлении должно содержаться обоснование невозможности предъявления иска самим гражданином либо указание на обращение гражданина к прокурору.
(в ред. Федерального закона от 05.04.2009 N 43-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4. Исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.
Исковое заявление, подаваемое посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», содержащее ходатайство об обеспечении иска, подписывается усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Обращайтесь в бюро кредитных историй с заявлением об исправлении сведений, содержащихся в кредитной истории в порядке ст 8 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ запрашивает обоснование информации у источника (кредитор) и по результатам изучения обоснований кредитора принимает решение. Решение БКИ об удовлетворении Вашего заявления или об отказе в удовлетворении заявления можно обжаловать в суд.
Позвонить
WhatsAppTelegram
Вам помог ответ?ДаНет
Алена, здравствуйте!
Очень сложная категория споров, вопрос может быть решен исключительно через суд.
1. Если действительно банк нарушил требования и передал сведения коллекторам без вашего согласия, то можно «Побороться».
2. НО, если ваше согласие где-то проходило, то к сожалению ничего не исправите, только время потратите.
3. Тот факт, что прошло много времени, не является основанием аннулировать долг (запись) из БКИ.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях»,
Цитата:
Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй):
1) по истечении 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории;
2) на основании решения суда, вступившего в силу
Как видите варианта всего два:
— Ждать до 10 лет;
— Оспаривать запись в судебном порядке, при наличии нарушений передачи сведений третьим лицам.
4. Подаете ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ
о признании незаконными действий по внесению сведений о задолженности,
об обязании внести изменения в кредитную историю,
компенсации морального вреда.
5. В соответствии с ч. 3 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории.
Взвесьте все ЗА и ПРОТИВ, и если есть документы, подтверждающие нарушения, то рискнуть стоит, нежели ждать еще несколько лет обновления сведений в БКИ.
Всех благ Вам!
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
По давним долгам — не было в то время нормы про невозможность уступки права требования (продажи долга) коллекторам.
Коллекторы и скупают долги в надежде взыскать, а если не получится, то испортить КИ.
Я не вижу оснований по нормам Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ заставить удалить из Вашей КИ реально имеющийся долг — он есть, хотя его и невозможно взыскать в судебном порядке!
Вы можете торговаться с кредитором и купить у него Ваш долг, иначе он будет в Вашей КИ вечно. Я пока так вижу ситуацию.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Алёна, здравствуйте.
По общему правилу статьи 7 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях»
Цитата:
Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории
Кроме того, у Вас есть право на подачу иска в суд на основании статьи 3 ГПК РФ, и в связи с положениями ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», где указано, что
Цитата:
субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию
Подавать в суд прямо сейчас не надо.
Вам надо подать письменное обращение в Бюро кредитных историй на предмет исправления сведений в БКИ.
А далее уже для себя принять решение, стоит ли бороться.
Если в документах на займ/кредит где то проскакивало Ваше согласие, то шансы равны практически нулю.
Надеюсь мой ответ Вам полезен!
С уважением
WhatsAppTelegram
Вам помог ответ?ДаНет
1. Вам следует направить заявление (обжаловать) в БКИ об исключении записи о просрочке, на том основании что банком было нарушено Ваше право, приложите Решение суда. По закону оно в течение 30 дней должно дать ответ. Как правило, оно самостоятельно связывается с кредитором и перепроверяет данные. Если факт ошибки подтверждается, запись корректируют.
Цитата:
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О кредитных историях»
Статья 7. Хранение и защита информации
2. Если Вам будет отказано в данном заявлении, то Вам нужно будет обращаться в суд. Так как существует нарушение условия Вашего кредитного договора, и это следует доказать в суде. Это будет не легко, но пробовать можно!
Всего Вам наилучшего!
Позвонить
WhatsAppTelegram
Вам помог ответ?ДаНет
Хоть вы уже определились с лучшим ответом, отвечу, что соглашусь с мнением коллег.
Нужно обратиться в бки с требованием аннулировать запись.
Отказ обжаловать в суд.
Суд дело не деловое, в связи с чем изучите договор, что там написано, ст 8 Федерального закона «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ.
Надеюсь что мой ответ вам будет полезен!
Вам помог ответ?ДаНет
Похожие вопросы
Законно ли это? Вызывают повесткой в суд.
Коллекторы подали в суд повторно. Первый судебный приказ был отменён. Сослалась на ст. 129 ГКРФ. Сейчас прислали кипу бумаг. В документах указаны новые данные паспортные и место прописки. Законно ли это? Вызывают повесткой в суд. Повторное исковое заявление могу отправить. Заранее спасибо.
Ирина, вам нужно готовить возражение на иск с учетом ст. 196 ГК РФ и 333, гласящей о соразмерности штрафов и пени сумме основного долга.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Добрый день.
Вам нужно писать свое возражение на исковое заявление. Практически всегда МФО или банк предоставляет в суд завышенный расчет задолженности. Судья не будет его проверять, судье это не нужно! Вы должны предоставить в суд свой контррасчет задолженности. Как правило, можно существенно снизить сумму.
Кроме того, нужно посмотреть не попадают ли какие-то период под пропуск исковой давности.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Здравствуйте Ирина!
Ваш долг можно списать путем признания договора переуступки прав недействительным. Необходимо подготовить встречное исковое заявление, а также возражение на иск.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Здравствуйте Ирина! Рекомендую к прочтению следующие статьи:
«Как выиграть суд у банка по кредиту» https://www.9111.ru/questions/777777777364418/
«Как выиграть суд у банка по кредиту – дело на 5,6 млн руб.» https://www.9111.ru/questions/777777777726534/
«Как отменить решение суда по делу о взыскании задолженности по кредитному договору» https://www.9111.ru/questions/777777777730725/
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
НУ так да. Это не повторное исковое заявление, а первое. После отмены судебного приказа они имеют право обратиться в суд в общем порядке, вы писали, что не согласны, теперь должны доказать с чем конкретно несогласны. А как вы думал приказ просто отменили и все, ничего не должны больше? Теперь надо с документами знакомиться и писать возражения.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Отменил судебный приказ, что будет дальше? Какие могут быть дальнешние действия коллекторов.
Уважаемый Евгений!
Согласно статье 129 Гражданского процессуального кодекса РФ (кратко — ГПК РФ), при поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. [b]В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства[/b]. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.
Какие действия могут быть от этих коллекторов после отмены на основании вашего возражения судебного приказа мировым судьей, Вы скоро узнаете от них самих. Варианты могут быть разными, помимо подачи иска в суд о взыскании с Вас долга с процентами и пени.
Удачи Вам.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Далее, коллекторы вправе обратиться в суд с иском к Вам.
Вам помог ответ?ДаНет
Коллекторы подавали один раз в суд, но так как прошёл срок исковой давности, я решение суда отменила.
Коллекторы подавали один раз в суд, но так как прошёл срок исковой давности, я решение суда отменила. Прошло время и коллекторы снова подали в суд. Сколько раз они могут подавать в суд, если прошло уже более 3 лет.
Нужно смотреть иск. Может его подали за другой период. Если за тот же, подайте встречный иск о взыскании морального ущерба.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Подавать в суд они могут бесконечно, только вот суд будет отказывать в рассмотрении, т.к. состоялось судебное решение по тому же предмету и тем же основаниям.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Какой судебный акт Вы отменяли? Если судебный приказ, то взыскатель вправе обратиться в суд с иском.
Вам помог ответ?ДаНет
Наталья здравствуйте! Возможно вы отменили судебный приказ, а сейчас истец подает исковое заявление для взыскания с вас денежных средств, теперь у вас будет новое дело в суде и придется доказывать, что срок в 3 года они пропустили… у меня есть положительная практика по таким делам, можете позвонить мне и проконсультироваться по данному вопросу. Тел 89531254371
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Сегодня получили судебное письмо. Коллекторы подали в суд спустя 6 лет. Не прошел ли срок давности?
Добрый день. Для того, чтобы ответить на ваш вопрос, необходимо знать, когда был вами произведен последний платеж, когда заканчивается срок действия кредитного договора, когда банк направлял вам претензию о погашении суммы задолженности.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Срок исковой давности автоматически не применяется и Вам скорее всего пришел судебный приказ, который можно отменить.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Добрый день.
Скорее всего был вынесен Судебный приказ, он выносится без вызова сторон и судебного разбирательства.
Да, срок исковой давности пропущен, но суд самостоятельно не применяет исковую давность.
У Вас есть право отменить этот Судебный приказ. Для этого нужно написать свое возражение и отправить его в суд, выдавший Судебный приказ.
В соответствии со ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.
Если все сделать правильно, он будет обязательно отменен. Отменять Судебный приказ нужно обязательно, иначе получите не понятно кем и как рассчитанный долг.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Началом течения срока давности является момент, когда банк узнал о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ), т.е. смотрите, когда был первый и последний неплатеж. В зависимости от того, какую форму защиты они выбрали, алгоритм действий будет следующий. Если они обратились за выдачей судебного приказа (он выносится без вызова сторон), то в течении 10 дней со дня его вынесения, подаете на него возражения и суд приказ отменяет (ст. 129 ГПК РФ). Тогда коллекторам придется обращаться в суд по общим правилам искового производства, где Вы сможете привести свои аргументы о пропуске срока исковой давности. Если же они сразу обратились с исковым заявлением, тогда готовьте возражения на исковое заявление, в котором заявляете о пропуске истцом срока давности. Если интересна судебная практика (Брянск) на эту тему-https://www.9111.ru/questions/777777777749569/
https://www.9111.ru/questions/777777777779303/
P.S. не забывайте оставлять юристам отзывы на их ответы.
Вам помог ответ?ДаНет
Прошёл но об этом в суде вы лично должны заявить грамотное ходатайство об этом я могу вам помочь написать.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Скажите в какие сроки после отмены судебного приказа коллекторы вправе подать исковое заявление Спасибо за ответ!
В течении срока исковой давности для соответствующей категории дела. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Здравствуйте.
Я очень сомневаюсь, что кредитный договор Вы заключали с коллекторами. Ведь скорее всего это некая кредитная организация — банк и т.д. И заявление о вынесении приказа скорее всего подавал банк. Коллекторы здесь ни с какого бока к Вам подойти не могут.
Если же банк передал коллекторам Ваш долг, частную информацию, вопрос решается с банком.
Уже много раз в моей практике банки прекращали всякие отношения с коллекторами и коллекторы эти переставали донимать людей при правильном составлении претензии.
Так что коллекторы — лишнее звено в цепи. Фактически никто.
С уважением. Зотова Н.В.
Вам помог ответ?ДаНет
Добрый день!
Взыскатель может подавать исковое заявление сразу после получения определения об отмене судебного приказа.
С уважением, Юридическая компания ЦВД-ОМСК.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
У приставов на меня ничего нет, что делать в такой ситуации?
Коллекторское агентство подало на меня в суд и судебный приказ направило напрямую в банк, в банке арестовали все счета и сняли все деньги, которые у меня были оставив меня без средств к существованию. О том что есть судебный приказ я не знала, писем не получала, так как по месту прописки я не проживаю давно, живу в другом городе. У приставов на меня ничего нет, что делать в такой ситуации?
Нужно срочно отменять Судебный приказ через ст. 129 ГПК РФ.
Далее подавать заявление о повороте исполнения решения суда.
Telegram
Вам помог ответ?ДаНет
Алена, восстанавливайте пропущенный процессуальный срок и отменяйте судебный приказ, а далее с заявлением о повороте решения суда.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Добрый день.
Судебный приказ нужно отменять. Получать его в суде или у приставов совершенно не требуется, всю информацию можно найти.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
[i]Если Вы знаете реквизиты судебного приказа, то Вам следует направить в суд возражения на него с ходатайством о восстановлении пропущенного срока для его обжалования по уважительной причине в виду не проживания по месту регистрации, данные обстоятельства следует подтвердить документально (договором найма, временной регистрацией).[/i]
Вам помог ответ?ДаНет
Здравствуйте Алена! Для отмены судебного приказа, вступившего в силу, необходимо направить мировому судье, который вынес приказ, ходатайство о восстановлении срока для подачи возражения относительно исполнения судебного приказа и возражение относительно исполнения приказа. В ходатайстве можно сослаться на нарушение правил оказания услуг почтовой связи. Тогда приказ будет отменен.
Смена места жительства также является основанием для восстановления срока.
Более подробно здесь: https://www.9111.ru/questions/777777777782668/
После отмены судебного приказа Вы можете направить в суд заявление о повороте исполнения судебного приказа для возврата удержанных с Вас денежных средств.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Пока коллекторские агентства не кончатся?
Колоекторское агентство #1 тподало на судебный приказ в августе 2020, приказ отменён по заявлению ответчика. То же агентство в августе 2021 подаёт на судебный приказ, все идентично Судья выносит, ответчик отменяет. Коллекторское агентство#2 подаёт на судебный приказ по тем же основаниям в сентябре 2021. Судья выдает судебный приказ. Сколько раз можно подавать? Пока коллекторские агентства не кончатся?
Получается так, проше убрать долг.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Здравствуйте.
Ограничений по количеству обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа как такового нет. Ваша задача успевать реагировать на такие действия и подавать заявление на отмену судебного приказа.
Через судебный процесс такую деятельность агенства не прекратить.
Жалобу на незаконные действия агенства можно написать в прокуратуру, Центробанк и ОМВД, если какие-либо нарушения имеют место быть.
Для начала у вас должны быть документы, подтверждающие полномочия коллекторов на обращение в суд.
Позвонить
Вам помог ответ?ДаНет
Формально каждое новое агенство может обращаться с заявлением о выдаче судебного приказа независимо от того, когда образовался долг. Ничего нельзя сделать в такой ситуации. Только исправно отменять судебные приказы. Коллекторы понимают что СИД вышел, поэтому действуют по другой схеме. Рано или поздно вы не отмените приказ и они получат деньги. Такова их логика. Поэтому ваша задача, не пропускать почту.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Здравствуйте Людмила, уточните пожалуйста а размер требований меняется, а я подумаю и подскажу как поступить.
Позвонить
WhatsApp
Вам помог ответ?ДаНет
Администратор печатает сообщение 
Банк может отказать вам кредите даже при хорошем официальном доходе. Если это произошло, пора разобраться со своей кредитной историей (КИ). Ведь именно на нее ориентируются банки, принимая решение о выдаче займа, и если у заемщика низкий рейтинг, то ему могут отказать!
В этой статье разберемся, что такое КИ, как ее можно испортить, а главное — как исправить кредитную историю, если на ней образовалась черная метка.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это свод всех ваших отношений с банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами и даже государственными учреждениями. Другими словами, это резюме заемщика, без которого не выдается ни один кредит.
Что отображается в кредитной истории
-
Закрытые и текущие кредиты, в том числе микрозаймы
-
График погашения всех займов и даты просрочек по платежам
-
Информация о кредитных картах с указанием задолженностей и просрочек
-
Одобренные и отклоненные заявки по кредитам
-
Судебные иски по алиментам, долгам за коммунальные услуги
-
Дела, переданные в коллекторские агентства
Как портится кредитная история
Существует несколько причин, которые могут негативно отразиться на КИ. Причем это не всегда зависит от действий самого заемщика. Хотя стоит признать, что в испорченной кредитной истории чаще всего виноват сам клиент банка. Давайте разберемся подробнее.
Кредитная история — это своего рода финансовый «паспорт» заемщика, в котором отражены все его кредиты и долги.
Как заемщик сам себе портит КИ
Если у заемщика есть просроченные платежи. Это может произойти из-за того, что человек сознательно пропустил расчетную дату или внес недостаточную сумму минимального платежа.
Если заемщик часто обращается за микрозаймами. Это характеризует его как человека с непостоянным доходом, который не может покрыть свои нужды из собственных источников. Кроме того, большое количество микрозаймов может говорить о том, что заемщик гасит ими другие кредиты, и это не самым лучшим образом сказывается на КИ.
Если заемщику часто отказывают в кредитах. Каждый отказ имеет вполне определенную причину. Если ее не устранить, все новые попытки будут так же оборачиваться неудачей. Каждый новый отказ всё больше понижает кредитный рейтинг заемщика.
Если есть неоплаченные задолженности по исковым требованиям. Речь идет о доведенных до суда делах об алиментах, долгах по коммунальным платежам, аренде, налогам. Кредитное учреждение видит в таком человеке неблагонадежного заемщика, которому легче отказать, чем разбираться.
Если заемщик раньше не использовал кредитные продукты. На первый взгляд может показаться, что так еще и лучше: денег и так хватает, зачем брать кредиты. Но нулевая кредитная история — еще один повод насторожиться для банка, поэтому проверяют такого заемщика намного тщательнее.
Не допускайте этих ошибок, чтобы рейтинг вашей кредитной истории оставался хорошим!
Как банк может испортить КИ
Банки должны фиксировать любые финансовые операции по кредитным продуктам в течение пяти рабочих дней. Однако есть очень небольшое количество кредитных учреждений, где данные о займах по старинке вносятся вручную. В таких организациях есть вероятность, что будет допущена ошибка или сведения будут внесены с опозданием. Пострадает в итоге клиент: в его КИ появится просрочка по невнимательности сотрудника банка.
Как КИ могут испортить мошенники
Как правило, все случаи мошенничества происходят из-за утечки персональных данных. Причем иногда это происходит по доброй воле самого заемщика.
Самый распространенный вариант — когда злоумышленники пытаются оформить кредит на чужое имя, заполучив паспортные данные. Такое может произойти в случае утери или кражи документа. Главная проблема заключается в том, что кредит на чужой паспорт, может, и не выдадут, а вот заявка с отказом отобразится в кредитной истории и автоматически ухудшит рейтинг.
Если говорить про добровольную передачу персональных данных, то наиболее популярный формат — когда мошенники «разводят» людей по телефону и оформляют карту на имя жертвы.
Мошенники могут украсть ваши данные из потерянных документов, в интернете, а также позвонив вам!
Поэтому будьте очень осторожны и не сообщайте свои персональные данные незнакомцам. А если звонок поступил якобы от имени банка, повесьте трубку и самостоятельно перезвоните в банк!
Как долго сохраняется плохая кредитная история
Информация в КИ хранится 7 лет — в течение этого срока банки могут видеть информацию о негативном событии. Впрочем, это не означает, что весь этот период берется во внимание при оценке благонадежности заемщика.
Точные данные не раскроет ни один банк, но правильнее говорить о более коротком сроке — от одного до трех лет. Именно такой трудовой стаж требует большинство банков от физических лиц и предпринимателей. То есть значение имеют последние месяцы и годы, а не весь 7-летний период.
Впрочем, всё зависит от ситуации. Одно дело, когда совсем молодой заемщик раньше допускал периодические просрочки по кредитной карте, но в итоге повзрослел, всё погасил, да еще и устроился на работу с хорошим официальным доходом. Другое дело, если у заемщика были и судебные иски, и просрочки, и множество микрозаймов. К такому человеку вопросов будет намного больше. Словом, учитывается вся совокупность факторов.
Можно ли обнулить кредитную историю
Чтобы полностью очистить КИ, нужно погасить все кредиты и долги, а также в течение семи лет не брать новые и не иметь прочие задолженности. Тогда история станет нулевой. Все другие способы поправить кредитную историю являются нелегальными!
Как избавиться от плохой кредитной истории
В первую очередь нужно понять закономерности и исправить финансовые ошибки, которые в прошлом приводили к негативному сценарию.
Если КИ была испорчена по вине банка, то придется документально подтвердить, что заемщик здесь ни при чем. Например, если вы обнаружили просрочку по платежу, который вы отправили вовремя, нужно подать заявление в бюро кредитных историй, приложив к нему справку из банка об отсутствии долгов, квитанцию о совершении платежа или заверенную банком выписку по счету.
Получив ваше заявление, бюро кредитных историй (БКИ) свяжется с банком и потребует внести правки в течение 30 дней. О том, как найти свое БКИ, мы писали подробнее в этой статье.
Важно! Как исправить КИ, если она испорчена по вашей вине, читайте далее в статье.
Чтобы написать заявление, вам сначала нужно узнать, в каком БКИ хранится ваша КИ. Сделать это можно на сайте Госуслуги.
Сколько стоит исправить кредитную историю
Едва ли стоит оплачивать услуги посредников, которые обещают обновить или очистить кредитную историю. Все такие способы являются нелегальными.
Если вы действительно готовы заплатить за исправление КИ, то лучше использовать эти деньги для покупки в кредит чего-то необходимого. Это может быть бытовая техника, мебель, путевка. Гасите этот кредит своевременно, и уже после первых платежей ваш кредитный рейтинг начнет повышаться.
Как начать исправлять кредитную историю
Если ваша КИ испорчена не по ошибке банка, а в результате вашей собственной неосмотрительности, стоит начать работу над улучшением кредитного рейтинга.
Для начала необходимо приложить все усилия, чтобы закрыть все имеющиеся кредитные продукты и судебные взыскания по долгам/алиментам. Затем стоит обратиться в банк, чтобы получить кредит наличными на небольшую сумму. Гасить его придется добросовестно. Для банка это станет первым признаком, что заемщик встал на путь финансового исправления. Альтернативный вариант — оформить кредитную карту, совершать по ней покупки и вовремя гасить платежи.
Как только в вашем кредитном поведении наметятся положительные изменения, кредитная история начнет автоматически улучшаться, и каждый новый кредит вам будут выдавать всё охотнее.
Чтобы улучшить кредитную историю, лучше всего оформить кредитку или небольшой потребкредит и добросовестно вносить платежи.
Что делать, если в вашей КИ отображаются кредиты, которые вы не брали
Здесь есть два варианта:
-
Кто-то оформил на вас кредит, используя недействительный паспорт. Например, вы его потеряли, сообщили в полицию, а через некоторое время кто-то нашел ваш паспорт и получил займ. В таком случае ответственность несет банк, выдавший кредит.
-
Если же на вас кто-то оформил кредит по действующему паспорту, придется обратиться в банк за подлинником договора и доказательствами заключения кредита. В таком случае целесообразно привлечь к расследованию адвоката, который совместно со службой безопасности банка выяснит, как такая ситуация могла произойти.
В обоих случаях придется приложить немало усилий, чтобы подтвердить, что кредит на вас оформил другой человек. Если ваша правота будет доказана, банк отправит запрос в БКИ на удаление всех сведений об ошибочно выданном займе.
Теперь вы знаете, что такое кредитная история, из-за чего она портится и как ее исправить. А если ваша КИ уже хороша, то получить кредит вы можете хоть сейчас — в Почта Банке! Вам доступна сумма до 5 000 000 рублей по ставке от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка» на срок до 7 лет. Листайте дальше, чтобы оформить заявку, и получите ответ в течение пары минут!
Ставки актуальны на момент написания статьи.
Как исправить кредитную историю
Эксперты Лайфхакера помогут вам вернуть репутацию платёжеспособного заёмщика.
Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история — на принятие решения, давать деньги или нет.
Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история — признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.
Как формируется кредитная история
Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро. Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.
На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о банкротстве физических лиц.
Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.
Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.
Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка
В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.
Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.
Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.
Как проверить кредитную историю →
Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.
Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.
Скачать образец заявления →
Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.
Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.
Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки
Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на кредит и так далее. Как результат — пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.
Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.
В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.
Давид Мелконян
генеральный директор Московского правового центра «Вектор»
Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки — плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.
Кто такие коллекторы и как избежать встречи с ними →
Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.
Но главное — не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.
Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная
Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.
С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.
Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке →
В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.
Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.
Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.
Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.
Лучше проверьте свой кредитный рейтинг с помощью скоринга. Кредитный скоринг — это система оценки заёмщика, в основе которой лежит статистика. Если получаешь отказ быстрее, чем успеваешь заполнить анкету, вероятно, это скоринг.
Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.
Существуют онлайн-сервисы для расчёта персонального кредитного скоринга. Как правило, это услуга платная.
Анастасия Локтионова
заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
Если просрочка возникла очень давно, сумма кредита может сильно увеличиться за счёт пени и штрафов. Имея такую структуру задолженности, разумно обратиться к юристу, специализирующемуся на кредитных делах. Он проанализирует ситуацию и поможет частично или полностью обнулить выставленную банком неустойку.
Ещё один финансовый инструмент для улучшения кредитной истории — кредитная карта. Банки охотно выпускают кредитные карты и более мягко подходят к оценке платёжеспособности их будущих держателей.
Вам нужно совершать мелкие покупки и возвращать то, что потратили, в беспроцентный период. Но необходимо очень внимательно читать договор и просчитывать риски. Халатное отношение к долгам по кредиткам может привести к настоящей долговой яме.
Как пользоваться кредиткой и не влезть в долги →
Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие наличных и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.
Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая
Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.
Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить ипотеку. Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.
Финансовой грамотности не учат в школе.
Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.
Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше — откройте вклад.
Вклад или инвестиционный счёт: куда выгоднее вложить деньги →
Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.
Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть деньги имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.
Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер — это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.
Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.
Андрей Петков
генеральный директор сервиса «Честное слово»
Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в бизнесе ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.
Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов».
Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.
Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.
Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности
По даннымЦентробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет работу, болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.
Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.
Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.
Реструктуризация — это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации — первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.
Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов →
Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.
Анастасия Локтионова
заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»
При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.
Как исправить кредитную историю в случае мошенничества
Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?
От мошенничества в банковской сфере никто не застрахован. Например, злоумышленники могут оформить кредит по копии паспорта. Редко, почти всегда по сговору с сотрудниками кредитной организации, но такое случается.
Можно ли оформить кредит по копии паспорта →
Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.
Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.
Вывод
Кредитная история — важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.
- Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
- При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
- Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.