Скоринг — это система оценки кредитоспособности (платежеспособности) потенциального заёмщика, основанная на численных статических методах. Зачастую банки принимают решение о выдаче или невыдаче кредита тому или иному заемщику, не раскрывая всю схему проверки благонадежности заёмщика и тех факторов которые влияют на принятие решения о выдаче кредита. Так что же в наибольшей степени влияет на конечный результат и является толчком для начала сотрудничества?
Не поверите, но получите вы кредит под залог недвижимости или нет, могут решать не люди, а машины, точнее специальные программы под названием «скоринг». Целью и задачей скоринга является оценка заявки заемщика и в итоге выдача принятого решения.
Изучив особенности работы данной программы можно определить, кто он, идеальный заемщик? Идеальным вариантом для кредитного учреждения станет женщина среднего возраста, она должна быть замужем и иметь двух детей, а также иметь постоянное место жительства.
Берутся во внимание также документально подтвержденное финансовое положение и наличие постоянного места работы. Всех, кто не подпадает под данную категорию заемщиков, спешим успокоить, это не значит, что вы не сможете оформить срочный кредит, просто именно такие клиенты чаще всего зарекомендовывают себя как наиболее надежные и пунктуальные.
Уровень надежности заёмщика вычисляет программа
Российские банки только осваивают скоринг, но многие уже признали автоматическую систему подсчета рисков невозврата кредита как полезный инструмент в принятии решений о выдаче мелких кредитов. Более крупные сделки рассматриваются экспертом, который должен провести личное собеседование с потенциальным заемщиком.
Скоринг может быть использован кредитной организацией на свое усмотрение. Это может быть полное или частичное принятие решений. Программа призвана рассмотреть анкету клиента и выдать результат в виде баллов. Дословный перевод слова «scoring» с английского означает «подсчет очков», поэтому название программы раскрывает ее суть.
Кроме того, она должна достоверно определить кредитоспособность человека на основе разных характеристик, в том числе и не финансового характера. Скоринг анализирует базу данных и сравнивает вас с недобросовестными плательщиками.
Происходит это в несколько этапов:
- Проверка предоставленной клиентом информации: наличие паспорта, почтового индекса и т.д. Различные скоринговые программы работают на данном этапе по-разному. Например, одна программа воспринимает мелкие неточности как преднамеренный обман, а другая – как ошибку.
- Проверка на наличие stoli-data – так называемого стоп-фактора, который может стать препятствием к получению кредита. К таким факторам могут относиться: отсутствие постоянной регистрации, национальность (например, цыгане), профессия (например, сотрудники правоохранительных органов), преклонный возраст и другие. Конечно, можно сказать, что указанные выше характеристики являются в какой-то мере дискриминацией, но банки все-таки обращают на них внимание, хотя и не признаются в этом.
- Существует такое понятие как go-факторы, которыми может стать ваша положительная кредитная история (хорошо, если кредиты вы получали и своевременно погашали в этом же банке).
- Начисление баллов за каждую из характеристик заемщика. Полученный результат подскажет банку, выдавать или не выдавать кредит, повысить или понизить величину процентной ставки.
Скоринговая программа анализирует в среднем от пяти до пятнадцати параметров, перечень которых не может быть раскрыт посторонним лицам. Такая конфиденциальность обусловлена высокой стоимостью покупки программы или ее самостоятельной разработки.
Что касается, скоринговой программы, то она может быть разработана на базе полученного опыта и большого количества клиентов банка. В итоге, собственный скоринг позволит банку проанализировать заемщиков, найти их общие черты, положительные и отрицательные.
Если вы не доверяете ни скоринговым программам, ни банковским экспертам, отношение которых может быть предвзятым, обращайтесь в кредитные центры, одним из которых кстати и является компания Финанс-Кредит, где решения принимаются, только основываясь на действующее законодательство, большой опыт работы на рынке и высокий профессионализм специалистов.
Современные технологии позволяют микрофинансовым организациям анализировать огромные массивы данных о заемщиках. Компании говорят о тысячах параметрах, которые изучаются для вынесения решения по заявке. Почему же в таких условиях до сих пор появляются неплатежеспособные клиенты, хотя ранее их тщательно проверили и одобрили им заем?
Сегодня в автоматическом режиме микрофинансовые организации проверяют заемщика по данным из крупнейших бюро кредитных историй, Федеральной службы судебных приставов, Федеральной миграционной службы, Федеральной налоговой службы, Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, Министерства внутренних дел. Кроме того, заглядывают в базу данных по судебным решениям, анализируют контактные данные заемщика, изучают количество отказов в других МФО. И все это за считанные минуты.
На сайте компании «Займер» сообщается, что робот анализирует свыше 1800 параметров заявки клиента, который обратился за займом. В Moneyman отмечают, что скоринговая модель учитывает несколько тысяч параметров.
Однако масштабная система анализа все же не спасает от дефолтов. «Исключить риск появления неплатежеспособных клиентов практически невозможно. Поскольку сложно предугадать момент возникновения социального дефолта заёмщика. Невозможно предвидеть, когда человек может потерять работу, заболеет или ему потребуются еще большие деньги», — объясняет технический директор онлайн-сервиса микрокредитования «Честное слово» Дмитрий Шепель.
Указывают специалисты и на ситуацию в экономике страны. Как отмечает генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер» Сергей Седов, сегодня потеря источника дохода является частым явлением. Это происходит в связи с кризисом, и, как следствие, снижением зарплат, сокращениями, инфляцией. Все это влияет на рост числа неплательщиков.
«Скоринговая система оценивает риски сегодня, а завтра, к сожалению, уже может все поменяться», — подчеркнул Сергей Седов. Кроме того, как добавляет эксперт, система не может наверняка знать намерения клиента на текущие кредитные обязательства. «То есть, возможно и такое, что заемщик заведомо несерьезно относится к взятому кредиту и заранее знает, что не вернет его», — заявил он.
Хотя, как признают эксперты, система не может предвидеть всех обстоятельств, тем не менее компании постоянно работают над улучшением оценки рисков.
Екатерина Казак, директор по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan рассказала, что регулярные улучшения по защите от мошенников позволили снизить уровень просроченной задолженности.
Сегодня компания Moneyman изучает аккаунты пользователей в соцсетях, поведение заемщиков на сайте сервиса. Компания внедрила методы глубинного анализа данных и глубинного анализа текста, что позволяет выискивать скрытые закономерности, интересные взаимосвязи и нетривиальные тенденции.
Дмитрий Шепель из компании «Честное слово» отмечает, что их скоринговая модель очень динамична. «Мы постоянно отслеживаем экономическую ситуацию в стране, оцениваем риски и вносим необходимые изменения», — заключил эксперт.
Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.
Скоринг — дитя войны
Для скоринговых систем портрет добросовестного заемщика примерно один, и никаких сюрпризов здесь нет: женщины, семейные, люди старше 40 лет, клиенты с высшим образованием, а также с хорошим стажем работы платят лучше остальных заемщиков. На основании анализа статистических данных было установлено, что семейные люди более ответственно подходят к выполнению своих кредитных обязательств и реже допускают просрочки.
В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…
Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.
«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.
Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)
Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.
Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.
Как отличить хороший скоринг от плохого
Довольно сложно определить, по каким критериям нужно оценивать скоринговые системы. Грубо говоря, как понять, где хорошая, а где плохая?
По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.
Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.
«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.
Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.
К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.
«Скоринг может работать, как магический шар»
Основной способ обхода банковского скоринга стар как мир — это предоставление ложных данных. Чем больше источников данных у скоринговой системы, чем совершеннее алгоритмы, тем сложнее это сделать. «Знание алгоритмов скоринга, конечно, упрощает работу для мошенников», — отмечает Алексей Сизов.
«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.
Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.
Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.
В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.
Скоринг — не только для кредитов
Спектр применения скоринговых систем достаточно широк и не ограничивается только кредитными решениями. Скоринговые технологии используются для расчета предодобренных лимитов, изменения лимитов по кредитным картам, истребования проблемной задолженности, обеспечения кибербезопасности, оценки рисков сформированного кредитного портфеля.
В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.
«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.
Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.
Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.
«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.
По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.
«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.
«Низкий cкopингoвый бaлл — вaм oткaзaнo в кpeдитe». Taкую фpaзу cлышaт мнoгиe зaeмщики, ocoбeннo пocлeднee вpeмя. Дaвaйтe paзбepём пoдpoбнo, чтo тaкoe Cкopинг. И нaчнeм c пoнятия.
Кpeдитный cкopинг — cиcтeмa oцeнки кpeдитocпocoбнocти лицa, ocнoвaннaя нa чиcлeнныx cтaтиcтичecкиx мeтoдax. Этoт мeтoд oдин из caмыx вaжныx блoкoв paccмoтpeния зaявки нa ипoтeку. Meтoд oцeнки aвтoмaтизиpoвaн, тo ecть cиcтeмa oцeнивaeт дaнныe, укaзaнныe в aнкeтe зaeмщикa, aнaлизиpуeт дaнныe c oтвeтaми нeдoбpocoвecтныx зaeмщикoв, cуммиpуeт и дaeт вывoд. Блaгoдapя этoй cиcтeмe зaeмщики cтaли пoлучaть aвтoмaтичecкиe peшeния oт бaнкoв зa 5 минут.
Eдинcтвeнный минуc aвтoмaтичecкoгo peшeния — c ним нeльзя вcтупить в диaлoг ecли oнo oткaзнoe.
Maшинe бeзpaзличны фaктopы, oнa cкупa нa эмoции и нe пpиeмлeт индивидуaльнocти. Пocчитaлa, пpoвepили БКИ, ecли пopтpeт зaeмщикa и пpoгpaммa бaнкa cooтвeтcтвуeт aвтopeшeнию, выдaлa пoлoжитeльнoe или oтpицaтeльнoe.
Ecли пoлнoмoчия нe пpeдуcмaтpивaют — дaльшe чeлoвeк cмoтpит и вынocитcя peшeниe.
Кaкиe дaнныe учитывaeт cкopинг:
- пoл и вoзpacт зaeмщикa;
- пpoгpaмму кpeдитoвaния (для кaждoй пpoгpaммы cвoй cкopбaл);
- oбpaзoвaниe;
- ceмeйнoe пoлoжeниe;
- нaличиe иждивeнцeв;
- тип зaнятocти;
- вид дoxoдa;
- тип paбoтoдaтeля;
- peгиoн paбoтoдaтeля;
- peгиoн пpoживaния клиeнтa;
- ecть ли у нeгo aктивы и кaкиe;
- oбщий тpудoвoй cтaж в кoнкpeтнoй oтpacли;
- cтaж paбoты нa пocлeднeм мecтe
Этo ocнoвныe буллиты, кoтopыe бaнки кaк пpaвилo зaшивaют в cкopинг. Кaждoму буллиту уcтaнaвливaют paзбpoc знaчeния.
Пpимep:
- Cpeднee oбpaзoвaниe — 5 бaллoв.
- Cpeднee cпeциaльнoe oбpaзoвaниe — 10 бaллoв.
- Bыcшee oбpaзoвaниe — 15 бaллoв.
- Bтopoe выcшee oбpaзoвaниe — 20 бaллoв.
- Учeнaя cтeпeнь — 25 бaллoв.
Кaждoму буллиту пpиcвaивaeтcя в пpoцecce aнaлизa знaчeниe и вывoдитcя итoг. Ecли зaeмщик пpoшeл пopoгoвoe знaчeниe — oн либo идeт дaльшe нa paccмoтpeниe, либo ecли пoлнoмoчия пoзвoляют пoлучaeт cpaзу aвтooдoбpeниe.
Cpeдний cкopингoвый бaлл нa pынкe — 900 бaллoв. Дa, нeмнoгo пoдкpутили: былo oкoлo 650, нo тaкaя уж ceйчac cитуaция нa pынкe.
Чтo дeлaть ecли пpишeл oткaз пo cкopингу oт бaнкa?
- Утoчняeм мopaтopный oткaз или нeт (пepвoe xужe вceгo-тaм нa 3 мecяцa мoжнo зaбыть oб этoм бaнкe);
- ищeм coвмecтнo co cпeциaлиcтoм пути пoвышeния cкopингoвoгo бaллa ecли oткaз нe мopaтopный.
Кaк пoвыcить cкopингoвый бaлл?
Пpимepы.
Зaeмщик нe зaявил дoxoд пoдaв зaявку пo двум дoкумeнтaм и нe cтaл тpaтить вpeмя нa cбop пoлнoгo пaкeтa имeя выcoкий пepвoнaчaльный взнoc и пoлучил oткaз пo cкopингу. Peшeниe — coбиpaeм пoлный пaкeт и cпpaвку o дoxoдe из ПФP и cкopинг cкoppeктиpуeтcя и будeт лучшe.
Зaeмщик пoдaвaл зaявку нa ceбя пo пoлнoму пaкeту дoкумeнтoв, нo oбщий тpудoвoй cтaж 1 гoд, нeт выcшeгo oбpaзoвaния. Peшeниe — пoдaть зaявку c учeтoм дoxoдa cупpугa/cупpуги, у кoтopoгo/oй выcшee oбpaзoвaниe и бeлый дoxoд, paбoтaющeгo нa пocлeднeм мecтe paбoты 3-5 лeт и cкopинг тaкжe улучшитcя.
Oтcюдa у мeня coвeт — зaпoлняeм зaявку нa ипoтeчный кpeдит кaчecтвeннo, пoдpoбнo и пpaвдивo, c пoнимaниeм чтo oт этoгo зaвиcит итoг paccмoтpeния зaявки. Ocпopить c бaнкoм cкopингoвый бaл мoжнo тaкжe в cлучae ecли зaeмщик для бaнкa знaчим и бaнк зapaбaтывaeт нa нeм нe тoлькo в пoтeнциaлe выдaннoй ипoтeки.
К пpимepу, зaeмщик кaтeгopии Premium, пoльзующийcя З/П пpoeктoм, НПФ, ИCЖ, дepжaщий нa вклaдe cумму внушитeльную, в ПИФ и oблигaцияx и бaнк пoнимaeт, чтo дeньги нa вклaдe ocтaнутcя. Taкoй зaeмщик нужeн бaнку и бaнк нaчинaeт взвeшивaть pиcки пoтepи ocтaльнoгo дoxoдa, ecли oткaжeт в ипoтeкe и зaeмщик увeдeт вce cвoи пpoдукты в дpугoй бaнк.
Eдинcтвeннoe, пpи тaкoй cтpaтeгии нужнo имeть ввиду, чтo peшeниe будeт пpинимaтьcя кoллeгиaльным opгaнoм (poзничный кoмитeт или бoльшoй) и у зaeмщикa нe дoлжнo быть иныx oтклoнeний(нeгaтивнaя ки, нeгaтив co cтopoны CБ)
Кaкиe зaeмщики пo пpaктикe нa aвтoмaтичecкoм paccмoтpeнии пoлучaют пoлoжитeльнoe peшeниe c выcoкoй дoлeй вepoятнocти:
- мужчинa/жeнщинa;
- вoзpacт oт 27 дo 37 лeт;
- paбoтaющий в кoмпaнии c чиcлeннocтью oт 100 чeлoвeк;
- имeющий дoлжнocть нaчинaя c pукoвoдитeля cpeднeгo звeнa (нaчaльник oтдeлa);
- имeющий бeлый дoxoд oт 130 тыc пocлe вычeтa НДФЛ;
- c выcшим oбpaзoвaниeм;
- paбoтaющий нa пocлeднeм мecтe paбoты oт 1 гoдa;
- имeющий oбщий тpудoвoй cтaж oт 5 лeт пpи нeпpepывнoм в oднoй oтpacли 3 гoдa;
- нe имeющий пepepывы в paбoтe бoлee 6 мecяцeв;
- ceмeйнoe пoлoжeниe жeнaт/зaмужeм или в paзвoдe c 1 peбeнкoм.
Банки и микрофинансовые организации в процессе своей деятельности сталкиваются с рядом рисков, снижение уровня которых достигается путем применения кредитного скоринга. Специальные скоринговые модели помогают кредиторам оценивать заемщиков на разных стадиях действия кредитного договора.
Что такое кредитный скоринг?
Скоринг возник от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет». Кредитный скоринг — это система оценки потенциальных и действующих клиентов, в основу которой вкладываются статистические данные. Путем сопоставления статистических данных компания принимает то или иное решение.
Скоринговые модели применяются кредитными и микрофинансовыми организациями, точками, занимающимися pos-кредитованием, страховыми компаниями и сотовыми операторами. Изначально система оценки рисков использовалась на стадии принятия решения по заявке на кредит или заем. После того, как потенциальный заемщик заполнил анкету, все указанные им данные анализируется компьютерной программой, которая присваивает клиенту определенное количество баллов.
Для чего нужен кредитный скоринг?
Задачи скоринговой модели сводятся к одному — оценить уровень рисков кредитора на каждой стадии действия кредитного договора. Финансовые организации широко применяют практику приема онлайн-заявок на свои продукты. Это удобно и кредиторам, и потенциальным заемщикам. Первые — принимают предварительное решение в течение нескольких минут, вторые — получают возможность подавать заявки без посещения офиса организации.
Такая схема взаимодействия стала возможной после внедрения в деятельность организаций кредитного скоринга. Именно компьютерная программа, а не живой человек, принимает предварительное решение по заявке. Таким образом, заведомо неблагонадежные клиенты отсеиваются на стадии обработки онлайн-заявки. Подобный подход существенно снижает затрату ресурсов компании, а также экономит большое количество времени, так как кредитный скоринг пропускает ко второму этапу оформления кредита или займа только тех клиентов, которые соответствуют требованиям организации.
Как работает кредитный скоринг?
Скоринговая программа — это компьютерный софт, которые организации используют в целях автоматизации принятия решений по заявкам. Если учитывать, что у двух банков могут быть совершенно разные требования к клиентам, то логично, что скоринговая оценка кредитоспособности ими настраивается так же по-разному. Работает система следующим образом:
- Банк (иная финансовая организация) вводит в программу статистические данные — возраст, социальное положение, место проживания, требования к состоянию кредитной истории, трудовая занятость, размер постоянного дохода, семейное положение, и прочие.
- Обрабатывая заявку, скоринговая программа сопоставляет требования кредитора с данными, указанными заемщиком по заявке.
- По итогу рассмотрения заявки система присваивает потенциальному клиенту определенное количество баллов.
По каждому кредитному предложению организация выставляет минимальное количество баллов — планка, разграничивающая кредитоспособных и не кредитоспособных клиентов. Если по результатам рассмотрения заявки скоринговая программа выставляет оценку ниже заданного минимума, выносится отрицательное решение. И наоборот, если итоговый балл выше, заявка автоматически одобряется. Человеческий фактор в данном процессе практически не задействуется.
Благодаря такому распределению клиентов, до специалистов финансовой организации доходят заявки только от потенциально надежных клиентов, с которыми, впоследствии, может быть заключено кредитное соглашение.
Виды кредитного скоринга
Скоринг кредитного риска используется банками не только на стадии рассмотрения решения по онлайн-заявкам. Система применяется и после заключения договора с заемщиком. Финансовая организация заинтересована в том, чтобы изучать поведение клиента до полного погашения задолженности по кредиту. По этой причине применяются разные виды скоринговых моделей.
Application-scoring
Дословно термин с английского переводится как «скоринг заявки». Эта та самая модель, которая применяется на стадии обработки заявки на кредит или заем. Это наиболее распространенный вид кредитного скоринга, который выставляет первичную оценку кредитоспособности потенциального заемщика. Модель анализирует анкетные данные клиента, и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам данного анализа выносится положительное или отрицательное решение.
Collection-scoring
Применяется при работе с проблемными клиентами на предмет возврата просроченной задолженности. Эта модель скоринга актуальна на первых стадиях взыскания (Soft-collection), а также и после передачи дела заемщика коллекторскому агентству (Hard-collection). Суть этого вида кредитного скоринга заключается в применении конкретных шагов в процессе возврата задолженности. По статистике примерно 40% заемщиков, вышедших на просрочку, погашают долг до подачи иска в суд, либо до получения кредитором судебного приказа. Такая система мер воздействия на заемщика получила наименование collection-scoring.
Behavioral-scoring
Этот вид принято называть еще и «скорингом поведения». Его применение целесообразно по договорам с возобновляемой кредитной линией. С ее помощью кредитор оценивает поведение клиента на протяжении определенного промежутка времени. В частности, первостепенное значение здесь имеет возможное изменение материального положения заемщика, а также его действия в процессе пользования продуктом. Наибольшее распространение модель получила в сегменте выпуска кредитных карт — кредитный лимит повышается или понижается в зависимости от того, какие результаты покажет behavioral-scoring.
Fraud-scoring
В отличие от остальных моделей скоринга, которые работают самостоятельно, fraud-scoring применяется в связке с каждой из них. Основное предназначение модели заключается в статистической оценке и выводе вероятности мошеннических действий со стороны клиента. Наиболее актуально ее применение на стадии обработки онлайн-заявки — вкупе с application-scoring.
Какие данные потенциального клиента влияют на оценку кредитоспособности?
Оценивая потенциального клиента, скоринговая модель работает с теми данными, которые в нее заложены кредитором. Программа оценивает характеристики заемщика, выставленные в качестве требований по конкретному кредитному продукту. Непосредственно на уровень кредитоспособности влияют следующие факторы:
- Кредитная история — содержит сведения, от которых в основном и зависит предварительное решение.
- Возраст и социальное положение — студентам, пенсионерам, родителям в декрете и прочим категориям населения с неустойчивым финансовым положением оформить кредит сложнее, чем всем остальным.
- Наличие и отсутствие опыта сотрудничества с кредитором, в адрес которого подается заявка — ранее добросовестно погашенные обязательства перед банком признаются большим плюсом при рассмотрении повторных заявок.
- Данные, которые клиент готов предоставить при подтверждении заявки на кредит — справка по форме банка, квитанция 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, выписка по счету, открытому в сторонней кредитной организации.
Из основных факторов можно выделить следующие: текущая кредитная нагрузка, наличие или отсутствие просроченных обязательств перед другими кредиторами, действующее поручительство. Методы кредитного скоринга автоматически вычисляют достоверность паспортных данных (и, как следствие, наличие гражданства РФ), но практически бессильны перед тем, что любой заемщик может увеличить в онлайн-анкете размер своей заработной платы или дохода из других источников.
Как узнать скоринговый бал?
Конечный скоринговый бал, выставленный программой по заявке, узнать невозможно. Часть 5 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает право кредиторам не разглашать причину отрицательного решения по заявке. Все параметры рассмотрения заявке так же не подлежат разглашению.
Скоринговый балл и кредитный рейтинг заемщика — смежные термины, но это ни одно и то же. Кредитный рейтинг — условное числовое значение, носящее сугубо информационный характер. Оно косвенно влияет на шансы получения кредита. Какой-либо единой системы вычисления рейтинга заемщика в настоящее время не существует.
Кредитный рейтинг не является официальным понятием, так как в кредитной истории он не указан. У каждого БКИ свои алгоритмы вычисления конечного значения. К примеру, Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ) использует шкалу от 300 до 850 баллов, а БКИ Эквифакс — от 0 до 999 баллов. При этом у одного и того же лица в двух бюро кредитных историй может быть разный рейтинг: в одном высокий, а в другом — низкий.
Узнать бесплатно свой кредитный рейтинг можно на сайте любого БКИ неограниченное количество раз. Последовательность действий на примере Национального Бюро Кредитных Историй:
- Посетить официальный сайт бюро, и на титульной странице выбрать вкладку «Узнать свой ПКР».
- Перейти по ссылке «Получить кредитный рейтинг», затем зарегистрироваться в личном кабинете — регистрация производится по адресу электронной почты.
- После подтверждения адреса электронной почты необходимо открыть личный кабинет, и в разделе «Мой профиль» ввести данные, затем подтвердить их через портал государственных услуг.
- Перейти на портал государственных услуг, и предоставить НБКИ право на работу с персональными данными — предоставленное право отзывается в любой момент по желанию владельца учетной записи.
- После подтверждения учетной записи становятся доступными все основные и дополнительные услуги НБКИ — в личном кабинете выбирается бесплатный расчет персонального кредитного рейтинга.
Высокий рейтинг повышает шансы на получение кредита, но никак не влияет на результат рассмотрения заявки в конкретной финансовой организации. Банк или МФО исходят из скорингового балла, выведенного программой при анализе данных заемщика, и высокий кредитный рейтинг в данном случае имеет косвенное значение. Следовательно, свой персональный кредитный рейтинг узнать можно, а скоринговый балл, выставленный по результатам рассмотрения заявки — нельзя. Это конфиденциальная информация, не подлежащая разглашению.
Поиск кредита
Как обойти кредитный скоринг?
Проблема кредитного скоринга заключается в том, что система анализирует данные, введенные самим потенциальным заемщиком. Достаточно указать требуемый стаж трудовой деятельности и заработную плату, выше выставленного банком минимума — application-scoring не сможет выявить подлог, так как эта работа ложится на специалистов кредитной организации.
Если банк или МФО придает важное значение кредитной истории заемщика, то каких-либо рабочих инструментов для обхода скоринга заявки в настоящее время не существует. Каждая одобренная скорингом заявка в обязательном порядке рассматривается сотрудником организации — программа в любой момент может дать сбой, поэтому даже микрофинансовые организации перед выдачей денег проводят анализ заявки вручную.
Помимо этого, скоринговая программа не умеет подстраиваться под текущие социально-экономические события, поэтому часто выставляет необъективную оценку потенциально кредитоспособному заемщику. Если клиент с хорошей кредитной историей, официальной зарплатой и полным пакетом документов получает отказ по заявке, то причина такого решения кроется не в человеческом факторе, а в работе скоринговой системы, которую периодически необходимо дорабатывать.
Как увеличить шансы на получение кредита?
Единого верного алгоритма, подходящего под каждый конкретный случай, не существует. Сложность заключается в том, что заемщик, получив отказ на получение кредита, не сможет узнать объективные или субъективные причины подобного решения. Наиболее общие рекомендации выглядят следующим образом:
- Не подавать заявки в беспорядочном виде — каждая поданная заявка на кредит отражается в кредитной истории заемщика, поэтому потенциальный кредитор увидит количество просмотров данных заемщика.
- После получения отрицательного решения от нескольких крупных банков, попробовать обратиться в менее известные кредитные организации — такие банки нуждаются в притоке клиентов, поэтому процент положительных решений у них традиционно выше.
- Обращаться только к тем предложениям, требования по которым соответствуют текущим показателям заемщика — трудовая занятость, размер заработной платы, дополнительное документальное обеспечение.
Важное значение для любого кредитора имеет кредитная история. Если история содержит события негативного характера (просрочки, переуступка, судебные взыскания), то необходимо пытаться ее исправить. Это достаточно длительный процесс, который заключается в оформлении более доступных продуктов: экспресс-кредитов, микрозаймов, банковских карт с небольшим кредитным лимитом.
Если есть текущие просрочки по сторонним обязательствам, они, по возможности, устраняются. Непогашенные займы или действующие кредитные карты необходимо закрыть, так как кредиторами данное обстоятельство рассматривается в виде кредитной нагрузки, что при оформлении кредитного продукта является неблагоприятным для заемщика фактором.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
содержание не соответствует заголовку
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с клиентом. Главное — кредитная история, но и про репутацию не забудут.
В розничном сегменте распространен автоматизированный скоринг. Есть алгоритм, который считывает анкету заемщика, смотрит кредитную историю и дает ответ. Поэтому отказать в кредите могут даже из-за опечаток в паспортных данных или номере домашнего телефона.
Однако при работе с бизнесом и важными физлицами информация берется из сторонних баз данных, открытых источников или государственных реестров. Разберемся, к чему готовиться, когда предстоит оформление крупного кредита и как пройти скоринг в банке.
Статья для тех, кто хочет знать, как устроен современный скоринг, к чему готовиться, когда предстоит брать крупный кредит и что делать, если не удалось пройти скоринг с первого раза.
План статьи
- Что такое современный скоринг
- Как пройти скоринг в банке? Правда, что отказывают из-за публикаций в интернете?
- В каких реестрах проверяют заемщиков?
- Не прохожу скоринг в банках. Что делать?
Что такое современный скоринг
Некоторые банки включают в скоринговую оценку модель телефона заемщика, на что он тратит деньги и как ведет соцсети. Когда речь идет о деньгах, важна каждая мелочь.
Скоринг — это заочный тест. Чтобы выдавать кредиты, не рискуя остаться без денег, банки должны объективно оценивать потенциальных заемщиков. Для этого используется система скоринга. В банке анализируют данные о потенциальном клиенте: доходы, возраст, образование, имущество в собственности, информацию из открытых источников.
Если клиент набирает «проходной балл», данные отправляются ответственным сотрудникам. Они решают, выдавать ли деньги и на каких условиях. Если балл не набран, то приходит автоматический отказ. Поэтому тест и называется скоринг — от английского score, т. е. «счет».
Знать свой рейтинг недостаточно. С 31 января 2019 года все бюро кредитных историй (БКИ) должны предоставлять заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг, он же скоринговый балл.
Вы можете узнать свой кредитный рейтинг бесплатно. Для этого воспользуйтесь сервисом Национального бюро кредитных историй.
Однако знать свой скоринговый балл недостаточно. Кредитные организации — банки или крупные ФМО — используют собственные алгоритмы проверки заемщиков. Поэтому они вправе отказать в обслуживании, даже если формальный балл клиента высок. Здесь действует принцип свободы договора. Стать заемщиком против воли финансового института не получится.
Банки обязательно оценят репутацию клиента. Два года назад Сбербанк анонсировал новую систему скоринга клиентов. Помимо кредитной истории и финансовых возможностей, она оценит поведение потенциальных заемщиков в социальных сетях.
старший вице-президент Сбербанка
Идеальный вариант — что лицо, телефон, чтобы мы поняли кто, все следы, все источники, чтобы стало понятно, что это за человек, и если он лайкает тюремные четки и «Владимирский централ», то навряд ли ему надо сразу одобрять кредит, скорее всего, еще раз надо что-нибудь посмотреть.
Очевидно, аналогичные подходы применяют и другие финансовые институты. Они не спешат делиться своими методиками, но это подтверждается косвенными признаками.
Как пройти скоринг в банке? Правда, что отказывают из-за публикаций в интернете?
Подобные истории не распространены, ведь банк не обязан говорить о причине отказа. Однако такие случаи нередки в нашей практике.
Отказ банка по скорингу из-за информации в открытых источниках — укрепившаяся практика как для российских, так и для зарубежных банков. Отметим, что с европейскими и американскими финансовыми институтами подобное происходит в разы чаще.
В каждом случае вопрос решается индивидуально. Алгоритмы могут «вынести» негативные публикации, но их критичность оценит человек. Если информационный портрет клиента выходит за так называемый уровень отсечения, банк откажет в сотрудничестве.
На рубеже 2015–2016 гг. на участие в торгах несколько компаний подали заявки с примерно одинаковой предложенной ценой и схожими квалификационными показателями. Одним из заявителей была ГК «Город» — известный на тот момент застройщик.
Важная оговорка — девелопера знали по громким скандалам. Компания просрочила сдачу двух жилых комплексов, а потом и вовсе заморозила стройку. О проблемном застройщике писали «Фонтанка», «Деловой Петербург» и «Коммерсантъ».
Методики оценки благонадежности у конкурсных комиссий торгов во многом аналогичны банковским. Но даже без них было очевидно, что ГК «Город» испытывает трудности и в результате контракт будет не исполнен или исполнен некачественно.
Другой случай — из нашей практики. Российский предприниматель N хотел открыть счет в европейском банке. Он прошел по формальным требованиям: документы заполнены правильно, финансовая культура идеальна, просрочек нет. Однако ему отказали.
Система скоринга в банке «отсекла» предпринимателя N на уровне проверки на благонадежность. В базе данных World-Check обнаружились негативные публикации. Они не были подтверждены достоверными источниками, но этого хватило.
В случае предпринимателя N пройти скоринг в банке можно, если легально удалить негативные публикации. Базой World-Check пользуются все финансовые институты Европы (иначе будут проблемы с регуляторами), поэтому ситуация бы повторялась.
Здесь стоит подробнее остановиться на World-Check и практике комплаенс. Это необходимо для понимания, как пройти скоринг в банке.
В каких реестрах проверяют заемщиков?
Базы данных — ценный источник для любого банка. Изучать человека можно после его письменного согласия. От этого можно отказаться, но тогда заемщик с большой вероятностью получит минус при скоринге в банке.
Мировой тренд последних 10 лет — прозрачность финансовых потоков. Поэтому банки расширяют практики KYC (знай своего клиента), идентификацию через LEI-код, проверку через базу данных World-Check и т. д. В Евросоюзе действуют жесткие требования к оценке клиентов, есть подобные установки и у США.
К сожалению, граждане России по умолчанию находятся в зоне высокого риска по признаку страны происхождения. Каждое негативное упоминание в СМИ может стать критическим, ведь никто не хочет потерять лицензию.
Здесь важно понимать два момента:
- Никто точно не знает, что именно изучает внутренняя банковская служба при оценке конкретного клиента и какие элементы становятся решающими.
- Негативные публикации сами по себе не могут быть причиной отказа. Однако эта информация становится поводом для более тщательной проверки заемщика, некоторые факты начинают трактоваться иначе. Опосредованно, но негатив мешает пройти скоринг в банке.
Благодаря информационным ресурсам Центробанка России мы знаем, что включает в себя джентльменский набор скоринга:
Не прохожу скоринг в банках. Что делать?
Напомним: банк не обязан говорить о конкретных причинах отказа. Поэтому о корне проблем можно судить по косвенным признакам. Однако ситуация не безнадежна.
1. Закажите индивидуальный кредитный рейтинг в Национальном бюро кредитных историй. Это даст общую картину, от которой можно будет отталкиваться.
2. Если хромает финансовая часть, например, в прошлом были просрочки платежей, то кредитную историю придется исправлять. По словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, большинство организаций анализируют просроченную задолженность за 5 лет, предшествующих подаче новой заявки. Это оставляет пространство для маневра.
Чтобы пройти скоринг в банке, можно воспользоваться специальными программами финансового оздоровления. Суть такая: банк выдает ряд необременительных кредитов, которые заемщик должен вовремя возвращать.
Этот способ позволяет увеличить скоринговый балл до приемлемого уровня за 2–3 года. Конечно, финансовое оздоровление не гарантирует результата, ведь каждый банк оценивает заемщиков по-своему.
Как правило, программы исправления кредитной истории — временные предложения. Для физических лиц постоянная услуга есть в «Совкомбанке». Конечно, стоит понимать, что подобное «финансовое оздоровление» не гарантирует результата.
3. Если есть сомнения в информационном фоне вокруг компании, обратитесь к нам.
Мы оцениваем репутацию, находим критические публикации и легально удаляем их или корректируем, чтобы не было упоминаний о вас. Если есть негативные, но некритичные упоминания — поможем подготовиться к обоснованию их появления.
Не можем гарантировать успех при прохождении скоринга в банке, ведь он включает анализ истории капитала, корректность заполнения документов и т. д. Однако в наших силах помочь вам укрепить доброе имя, что поможет в бизнесе.